電動汽車巨頭特斯拉并不滿足于只賣車，還搞起了副業——賣汽車保險。

 

8月28日，特斯拉在官網宣布推出自己的汽車保險產品——“特斯拉保險”。9月4日，特斯拉CEO馬斯克又在社交媒體上表示，特斯拉汽車保險比一般保險便宜20%，目前已在美國加州推出，即將大規模推廣。

 

面對“攪局者”，國務院發展研究中心保險研究室副主任朱俊生在接受《國際金融報》記者采訪時表示，目前國內新能源汽車市場仍存在“高保低賠”等難題，對此，行業很有必要單獨推出新能源汽車專屬保險。

 

朱俊生認為，相比傳統燃油車，新能源汽車的風險特征不同，核心零部件也不同。比如，純電動汽車最核心的部件是電池，但目前并沒有哪家保險公司能為電池提供保險。

 

特斯拉險便宜20%

 

特斯拉自己賣保險的初衷，或是要解決保費貴這一痛點。

 

在線車險選購平臺Gabi Personal Insurance Agency 曾在2018年8月發布統計稱，在150個美國郵政編碼地區的特斯拉Model 3（售價4萬-5萬美元的中端車）平均車險年費是2814美元，僅比投保一輛保時捷911經典跑車便宜35美元；而在上述地區類似Model 3售價的雪佛蘭Volt Premier平均車險年費僅為2102美元。

 

對此，特斯拉方面表示，將率先為加州的特斯拉車主提供高達20%-30%的降價優惠，并提供全面的保險與索賠管理。

 

現有車主可以通過特斯拉官網站在“一分鐘內”快捷下單，新車訂單可在獲得VIN車輛識別碼后，在交付前便請求報價。特斯拉保險支持按月支付，客戶可以隨時取消或更改保險政策，沒有隱藏費用或額外收費。

 

不過，特斯拉也強調，并不是所有特斯拉車主的保費都會比市場價低，保費的高低取決于車主的駕駛習慣。“但如果他們想瘋狂開車，保險費率會更高”。

 

公司使用個人消費者數據進行定價，將取決于司機的授權和美國各州的法律。

 

特斯拉的保險業務總監馬修·埃德蒙茲（Matthew Edmonds）在芝加哥舉行的汽車保險會議上提道：“數據就在那里，車內和周圍都有攝像頭，所有數據點就在那里。但這一切都歸結于判例法，以及我們可以使用的數據。每州的情況都各有不同。”

 

行業“高保低賠”

 

特斯拉自賣保險背后，是新能源汽車的高保費和高賠付率，以及保費增長“藍海”，從我國新能源汽車的數據就能窺見一斑。

 

中國保信此前發布的《新能源汽車保險市場分析報告》（下稱《報告》）顯示，新能源汽車在新車承保中表現出強勁的增長態勢，承保量占比從2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。根據中國汽車工程學會此前預測，2030年我國新能源汽車年銷量將達1520萬輛，新能源汽車保有量將達8000萬輛。《報告》據此估算，2030年新能源汽車保費規模將達4700億元。

 

不過，“車便宜、車險貴、理賠難”一直是困擾消費者的一大難題。

 

近日，《國際金融報》記者就相關問題電話詢問了人保財險、平安產險、太保產險、大地保險等頭部財險公司，部分汽車4S店以及新能源車主。調查后發現，新能源汽車投保流程及產品，均和燃油車相同，但新能源汽車的投保價格卻差異很大。

 

記者從上述保險公司得知，新能源汽車投保價格分為兩種情況，即按照官方指導價（即補貼前）投保，和按照補貼后的價格投保。不過，消費者購車的第一年大都選擇在4S店投保，而4S店更多是按照補貼前投保。同樣，新能源車若第一年未出險，第二年保費都會有一定比例下浮，這和燃油車基本相同。

 

記者從業內人士處了解到，車險投保價格直接關系到消費者的保險利益，也因此備受消費者關注。以車損險為例，如果車輛購置時實際花了20萬元，那么投保時車損險的保額最多為20萬元，車輛發生事故或受損后，保險公司就按照車輛購置時實際價值進行賠付，即最多20萬元。

 

但近日一起關于新能源汽車“高價投保，低價理賠”的案例再次引發爭議。

 

天津市津南區人民法院網公布的一起案件顯示：消費者李某在享受10萬元國家購車補貼后，以6萬元實際支付價格購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。李某按16萬元金額投保，車損險保額為16萬元，保險期間內，李某駕駛該車輛發生單方交通事故，造成車輛全損。事后，保險公司僅同意賠付李某當時購車實際支出的6萬元。

 

承辦法官在審結此案時表示，從保護投保人利益的角度來看，國家政策實時變化，僅以實際購車價格進行賠償有可能損害投保人利益；從社會道德風險角度來看，按照保險限額進行賠償，越來越多的人會不誠信，會通過故意制造保險事故來獲得額外的利益，可能會引發道德風險。

 

因此，承辦法官向該保險公司理賠部門提出建議，要求其規范新能源汽車承保程序，合理確定保險限額，最大限度保證投保人利益，避免類似爭議再次發生。

 

專屬保險有必要

 

根據中國保信發布的上述《報告》，與傳統汽車相比，新能源汽車保險呈現出綜合單均保費高、出險頻率高等特點。特別是與人們生活關系最為緊密的家用新能源汽車，其單均保費比傳統汽車高出28%，賠付率高出5個百分點。

 

這說明套用非新能源汽車保險條款和費率很難客觀、合理管理新能源汽車的風險，新能源汽車保險市場亟待專屬保險條款和費率方案。

 

《報告》提出，保險業應針對新能源汽車的風險特征出臺專屬保險示范條款，對電池的自燃、短路、碰撞損失等風險及其賠償標準進行約定，對由電池、電機、充電設備等特殊部件發生自燃、爆炸等事故造成的對第三者及車上人員傷害的損失賠償責任進行約定，增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責任等附加險種。

 

“產品條款是為客戶服務的，新能源車的客戶和燃油車客戶之間的差異（例如電池保障）如果足夠明顯，那么就是需要單獨定制產品條款。”某資深業內人士對《國際金融報》記者直言，條款和價格沒有必然聯系。價格高低的決定因素是所承擔風險的高低和利潤費用邊際，而不取決于是否單獨使用獨立條款。

 

“新能源車專屬保險有必要單獨推出。”中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠在接受《國際金融報》記者采訪時分析，風險分類更細致通常能改善市場運行效率。同時，因車險的投保人很少是赤貧人士，且汽車是投保人自我選擇而非先天因素決定的，所以風險分類也不會引起社會公平正義的問題。

 

王向楠補充表示，單獨推出新能源車專屬保險，也并不意味著新能源車的保費價格會降低。如果保險業主動支持應對“氣候變化”和可持續發展，可以適當調低新能源車相對于傳統能源車的價格，不過這需要行業的統一規劃。